近些年，国家出台了一系列有关身份识别的政策，以人脸识别为例：2015年以来，国家密集出台了《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见(征求意见稿)》、《安全防范视频监控人脸识别系统技术要求》、《信息安全技术网络人脸识别认证系统安全技术要求》等法律法规，为人脸识别在金融、安防、医疗等领域的普及打下了坚实的基础，扫清了政策障碍。另外，2017年年底，工信部印发了《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划(2018-2020年)》。计划中提及重点培育和发展视频图像身份识别系统等智能化产品，推动智能产品在经济社会的集成应用。身份识别技术方面，呈现以下发展趋势：1、新的技术被应用。除了人脸识别、虹膜识别、指纹识别、声音识别、静脉识别等识别技术，还有签名识别、步态识别，以及心跳识别等新技术。2、身份识别技术相互渗透和融合。不同的识别技术具有差异化的识别精度、成本、便利性以及受众的可接受度，因此适合应用的场景并不完全相同，但是伴随着技术本身的成熟和提升，在应用场景中也存在着相互渗透和融合的趋势。识别技术的发展趋势是更广泛、更安全和更便捷，更广泛在于应用场景的广泛，更安全在于技术和解决方案的安全、更便捷在于受众良好的用户体验。新思界产业研究中心发布的《2017-2021年中国指纹识别系统市场分析及发展前景研究报告》指出，随着社会的发展，身份识别市场趋势呈现以下特点：第一、应用普及。具体来看，身份识别技术将在2019年进入大规模应用阶段。随着3D传感器的快速普及、多种生物特征的融合，每个设备都能更聪明地“看”和“听”。生物识别和活体技术将重塑身份识别和认证，未来，数字身份将成为人的第二张身份证。第二、技术融合。身份识别作为智能化趋势下重要的入口安全环节，未来的市场驱动力在横纵向延伸。横向驱动力为应用场景的不断延伸，从传统的2B(商业应用的考勤、门禁等)向着2G(医疗、教育、社保等)、金融行业、2C等应用场景加速拓展，每个应用场景的特点不同决定了生物识别技术的适用性；纵向驱动力在于入口安全需求的提升以及技术的进步推动高辨识度、高客户体验的解决方案加速发展。第三、商业模式多样化。随着场景的深化，构建全产业链模式。身份识别的商业模式未来可能也将会多样化，从单纯的“产品输出”向“技术→产品→解决方案→服务→云计算/大数据”全产业链模式转型。全产业链模式类似微笑曲线，越往两端附加值越高，左端的技术和右端的大数据是未来产业的制高点。新思界行业研究员认为：在系统级市场中，主要的收入由中大型系统贡献，超过90%的销售额是由公共安全、国家安全及公共利益等中大型系统贡献。但由于企业和政府用户对功能性、便捷性和安全性的要求日益提高，采取多种生物识别方式相结合的中大型应用系统是生物识别发展的大方向。在消费级市场中，手机是主要应用市场，从技术来看，指纹识别应用较为成熟，虹膜识别将是下一个发展趋势。

综述电子商务是利用微电脑技术和网络通讯技术进行的商务活动。各国政府、学者、企业界人士根据自己所处的地位和对电子商务参与的角度和程度的不同，给出了许多不同的定义。但是，电子商务不等同于商务电子化。产业细分产业链上下游电子商务服务行业的上游为操作系统、数据库、中间件和开发工具等通用软件和服务器、存储系统、交换机和路由器等硬件，下游行业为有互联网转型、电子商务化需求的企业、事业单位、政府机构等。产品服务的典型模式1、软件服务软件服务是一种把管理软件和实施服务一体化打包的软件服务模式，它包括提供成熟的软件产品、优质的实施培训服务、企业管理咨询服务、后期持续提升服务的项目等的综合。如电子商务ERP\电子商务CRM，促销软件，商品管理工具等2、营销服务网络营销服务就是以国际互联网络为基础，利用数字化的信息和网络媒体的交互性来辅助营销目标实现的一种新型的市场营销服务方式。简单的说，网络营销服务就是以互联网为主要手段进行的，为达到一定营销目的的一系列网络营销服务活动3、运营服务电子商务运营与企业运营存在相似之处，包括调研、产品定位、管理分类、开发规划、运营策划、产品管控、数据分析、分析执行及跟进等。但其执行对象有别于实体产品。电子商务运营的对象是根据企业需要所开发设计建设的电子商务平台的附属宣传推广产品。如代运营、客服外包等。4、仓储服务许多刚发展或规模不大的电商平台或者店铺，没有经验也没有实力去储存商品，在很大程度上造成了商品破损变质的浪费，也由于没有经验无法系统地存储造成出库慢或者出错库等严重影响销售及客户体验的事情。因此第三方代仓储应运而生，代仓储顾名思义就是商家将仓库部分托管给第三方的公司代运营，而商家自己就集中更多的精力在店铺的运营和客户的维护上，在很大程度上促进了电商的发展。5、支付服务电子商务的发展要求信息流、资金流和物流三流畅通，以保证交易的速度。随着越来越多的商家计划进人到电子商务新时代，支付问题就显得越来越突出。如果在电子商务的交易中，依赖传统的支付方法，就不可能完成在线的支付。在此情况下，在线电子支付应运而生。它是电子商务得以顺利发展的基础条件。如何配套世界范围内的电子商务活动的支付问题，如何处理每日通过计算机网络产生的成千上万个交易流的支付问题，答案就是利用电子支付。公司经营的典型模式1、综合商城第一种：综合商城商城一楼可能是一级品牌，然后二楼是女士服饰，三楼男士服饰，四楼运动装饰，五楼手机数码，六楼特价…… ；将N个品牌专卖店装进去，这就是商城。而后面的淘宝商城也是这个形式，它有庞大的购物群体，有稳定的网站平台，有完备的支付体系，诚信安全体系（尽管仍然有很多不足），促进了卖家进驻卖东西，买家进去买东西。第二种：专一整合型百货商店商店，谓之店，说明卖家只有一个；而百货，即是满足日常消费需求的丰富产品线。这种商店是自有仓库，以备更快的物流配送和客户服务。垂直商店垂直商店，服务于某些特定的人群或某种特定的需求，提供有关这个领域需求的全面及更专业的服务。2、衔接通道型M2E是英文Manufacturers to E-commerce（厂商与电子商务）的缩写，是驾驭在电子商务上的一种新型行业。是一个以节省厂商销售成本和帮助中小企业的供应链资源整合的运作模式。2007年美国电商峰会上由知名经济学家提出，在国内代表企业有广州点动信息科技有限公司。3、服务型网店“亦得代购，购遍全球。”亦得可以帮你到全世界各地去购买你想要的产品，并以收取适量的服务费赢利。服务型的网店越来越多，都是为了满足人们不同的个性需求，甚至是帮你排队买电影票，都有人交易，很期待见到更多的服务形式的网店。4、导购引擎型笔友们可以通过这里分享到笔友的产品体验点评，笔友们也热衷于将自己用过的产品体验告诉给更多的笔友。作为B2C的上游商，给商家们带去客户。服务业必须站在消费者的角度。这才是王道。爱比网力争成为电商有效的流量采购平台，并以降低高品质B2C商家们的营销成本。5、社交电商社交电子商务，是电子商务的一种新的衍生模式。它借助社交媒介、网络媒介的传播途径，通过社交互动、用户自生内容等手段来辅助商品的购买和销售行为。6、团购模式团购就是团体线上购物，指认识或不认识的消费者联合起来，加大与商家的谈判筹码，会取得最优价格的一种购物方式。根据薄利多销的原则，商家可以给出低于零售价格的团购折扣和单独购买得不到的优质服务。7、线上线下线上订购、线下消费是 O2O的主要模式，是指消费者在线上订购商品，再到线下实体店进行消费的购物模式。这种商务模式能够吸引更多热衷于实体店购物的消费者，传统网购的以次充好、图片与实物不符等虚假信息的缺点在这里都将彻底消失。8、其它模式由于商务活动时刻运作在我们每个人的生存空间。因此，电子商务的范围波及人们的生活、工作、学习及消费等广泛领域，其服务和管理也涉及政府、工商、金融及用户等诸多方面。Internet 逐渐在渗透到每个人的生活中，而各种业务在网络上的相继展开，也在不断推动电子商务这一新兴领域的昌盛和繁荣。市场根据电子商务研究中心的数据显示：中国2017年电子商务的市场交易规模为28.66万亿元，增长24.77%。预计到2019年，市场规模可达44.62万亿元。行业趋势第一：更广阔的环境人们不受时间的限制，不受空间的限制，不受传统购物的诸多限制，可以随时随地在网上交易。第二：更广阔的市场在网上这个世界将会变得很小，一个商家可以面对全球的消费者，而一个消费者可以在全球的任何一家商家购物。第三：更快速的流通和低廉的价格电子商务减少了商品流通的中间环节，节省了大量的开支，从而也大大降低了商品流通和交易的成本。第四：更符合时代的要求如今人们越来越追求时尚、讲究个性，注重购物的环境，网上购物，更能体现个性化的购物过程。困难与挑战价格挑战目前，对于网络商家来说，有很大部分是不赚钱的，因为很多大的实体店商家在出售着比网络价格还低的产品，所以造成了绝大部分品牌商家经营着的亏损，而小有赚头的就只有部分小品牌的店铺。运营成本的挑战在电子商务领域，不论是如何处理任何一件商品，都会带来成本上的增加，那么随着现在物流压力的增加，单件成本也需要负担一定的运费成本，一天售的东西不少，但送货成本可能要比利润多了，但钱从那里来?送货成本的压力怎么应对，这是个挑战。服务模式的挑战服务质量的好与坏关系的网站能否长久的生存下去，然而，随着货品售出的，客户量的增加，消费群体的不断扩大，随之而来的服务压力就逐渐加大，在不加大运营成本的基础上让服务优质化，这是一个挑战。网站品牌挑战互联网的发展速度很快，但品牌的更新速度更快，无论你是网站还是产品，不是一个品牌就可以满足这些消费者的，那么如何建立品牌的长久营销体系，让品牌长立不倒，对于众多的电子商务网站来说是一个更大的挑战。PESTP政策的影响近年来，我国制定出台了一些涉及网络安全和因特网管理的法规，但有关发展电子商务的统一指导框架和专门立法还存在空缺，对电子商务中的电子合同、电子签名等合法性也缺乏必要的法律条文和科学解释。缺乏明确的相关法律保障，出现问题后的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。E经济的影响目前我国金融行业的服务水平和电子化程度都不高，难以适应电子商务发展所需的支付与结算要求，各大银行网络选用的通信平台不统一，不利于银行间跨行业务的互联。同时，信用卡发展缺乏有效的组织协调机制，各家银行都直接或间接地建立了自己的CA认证中心，但至今缺乏统一的、权威的、全国性的CA认证中心，这就容易导致交叉认证、重复认证和资源浪费。S社会的影响我国电子商务的信用体系不完善；网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后，已建成的网络其质量离电子商务的要求相距甚远；缺乏系统化、专业化的全国性货物配送系统，服务水平、服务规模尚待与国际接轨。T技术的影响现在的技术可以支撑电子商务的网络系统正常工作；保证数据完整、保密；交易的文件不可否认等。但管理人员的安全意识和业务素质还有待提高，很多企业缺乏合理的网络安全管理机制、监督和审计机制，这造成了电子商务安全隐患的存在。用人需求客服 产品经理 网站运营经理 网站编辑 高级工程师毕业生行业薪资排名招聘职位举例北京炫舞人生文化发展中心电子商务产品助理岗位职责1、专业人员职位，在上级的领导和监督下定期完成量化的工作要求，并能独立处理和解决所负责的任务；2、收集用户需求和竞争产品信息，为产品规划提供支持；3、组织产品版本的发布；4、收集产品市场销售数据；5、协助产品管理工作。任职资格1、市场营销、管理类、广告类或相关专业专科以上学历；2、有品牌专员工作经验者优先；3、有较好的综合素质及文化修养；4、诚实勤奋，有良好的沟通及协调能力，较强的执行能力；5、具有亲和力，敬业、有团队合作精神；6、熟练操作OFFICE软件。上海至信信息科技有限公司电子商务专员/助理 来源https://jobs.zhaopin.com/242181214250953.htm薪资范围 8001-10000元/月职位信息1、电子商务、市场营销等专业毕业；热爱淘宝工作。2、熟悉淘宝网络购物流程；3、网络沟通能力强，有极强导购技巧，极强的文字组织表达能力，极强的理解沟通及应变能力。4、打字速度每分60字以上，熟练操作计算机，熟练使用OFFICE等办公软件。；5、有良好的淘宝促销活动规划能力；6、熟悉淘宝运营常用软件，对数据进行有效分析及改善。对口就业专业

行业规模持续增长，增速呈放缓趋势从全球物流产业发展情况来看，在欧、美、日本等发达国家和地区，电商物流开展得较早较好，已经形成相对完善的交通运输和信息网络，物流成本占GDP的比重随着经济发展而降低。而中国等国家则是后来者居上。以美国为例，尽管自2014年以来，电商物流市场增速放缓，但2017年的早期迹象表明，随着经济的增长，需求将继续走高，行业也正在逐渐改变，将分散、单一的服务交易业务模式(如运输或者仓储)，转向提供一站式、端到端的综合物流解决方案。以亚马逊和沃尔玛为首的传统企业开始切入电商物流行业。根据投资和市场分析领域的领先者Al Masah Capital最近的一份报告，全球物流市场规模从2010年的5416亿美元扩大至2018年的9534亿美元。近9年增长近1倍。行业巨头以外企为主，国内企业仍有较大差距目前全球电商物流企业主要是外企，包括联邦快递(FEDEX)、敦豪(DHL)、、联合包裹(UPS)等，外资快递企业具有丰富的经验、雄厚的资金以及发达的全球网络，而中国的物流企业中顺丰在全球表现不错，但是距离国际电商物流巨头还有一段路程。北美、欧洲、亚太地区为主流市场全球物流市场按照地域分布划分，主要分为四大类，北美地区、欧洲地区、亚太地区、拉美及非洲等其他地区。其中北美地区主要由美国、加拿大和墨西哥三国；欧洲物流市场主要分布在英国、德国、法国、意大利及其他国家和地区；亚太地域主要由中国、印度、日本及部分亚太地域国家；世界其他地区主要包含中东地区、拉丁美洲及非洲等多数经济较落后的国家。智慧仓储-智慧快递-智慧冷链-智慧空港-智慧港航智慧一体化随着经济全球化、信息网络化、制造业精益化、产业集群化和流通业进入连锁化发展阶段，尤其是近年电子商务的快速崛起，现代物流业在国民经济中的地位得到了愈发充分的体现，已成为经济发展与社会进步新的主导推动力量。而物流中的电商物流由于与电子商务之间的共生发展而展现出强大的生命力。未来的电商物流呈现出：物品从供应地向接受地的实体流动过程过程中，将运输、储存、装卸、搬运、包装、流通加工、配送、信息处理等基本功能实现有机结合组合而成的一个整体。如果其各方面配置合理，将会使物流达到最优。同时，以智慧物流云平台，物流大数据，AR/VR，人工智能产品线为基础构建一套智慧仓储-智慧快递-智慧冷链-智慧空港-智慧港航的智慧物流体系。让电商物流行业完成链式化、智慧化和全球化从而步入现代化。根据目前的全球电商物流的发展趋势来看，未来一段时间全球的电子商务将会出现结构性增长，东南亚、非洲等地方发展潜力巨大。根据前瞻产业研究院发布的《中国电商物流行业发展模式与投资战略规划分析报告》预测，2024年全球电商物流市场规模将会达到14700亿美元。

青少年沉迷网络。新华社发 程硕 作原标题：未成年人网络保护将有法可依近日，共青团中央召开2019年办理全国人大代表建议、全国政协委员提案座谈会。据相关媒体报道，今年拟提请全国人大常委会会议审议的未成年人保护法修订草案，将增设网络保护的章节。与此同时，酝酿多年的《未成年人网络保护条例》，今年有望出台。这无疑向广大公众释放出一个重要信号：未成年人网络保护将有法可依。沉迷网络引发问题多未成年人网络保护向来是家长、政府及社会密切关注的问题。随着互联网渗透人们生活的方方面面，互联网的普及率也大大增加。第43次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年12月，中国网民规模为8.29亿，普及率达59.6%。这其中，19岁以下网民占21.6%，人数超过1.79亿。另据数据显示，未成年人10岁之前触网比例高达72%，首次触网年龄持续走低。作为互联网的原住民，“00后”自诞生起就与互联网相伴成长。该群体对于互联网的熟悉程度远超过其他年龄群体，思维方式和行为方式也深受网络影响。利用互联网学习知识、开阔眼界，一方面，网络丰富了未成年人的成长生活；另一方面，由于未成年人心智发展尚未成熟，很容易受暴力、血腥、色情等不良网络内容的影响。在青少年网民群体急剧增加的同时，未成年人因沉迷网络造成不良后果的新闻也屡见报端。“10岁小学生偷刷父亲银行卡充值网游”“16岁少年偷钱打赏女主播40万元”……因青少年沉迷网络导致的诸多问题困扰着许多家庭，也逐渐演变为严重的社会问题。2018年9月，国家卫健委举行的新闻发布会对外公布，全球青少年过度依赖互联网的比例为6%，中国接近10%。同年，世界卫生组织将网络成瘾障碍纳入精神心理疾病的一类。沉迷网络不仅影响未成年人的心理健康，更对未成年人的身体健康产生影响。数据显示，2018年，中国小学生近视比例已达45.7%，初中生近视比例为74.4%，高中生近视比例为83.3%。除了先天性因素之外，网络设备使用频率的增加，对加深青少年近视起了负面作用。现行法律监管不足针对这些现象，社会各界对防止未成年人沉迷网络、加强未成年人网络保护的呼声日益增强。在今年的全国两会上，马化腾、丁磊等互联网行业代表均就加强未成年人网络保护、打造安全健康的青少年网络生态进行了发言。目前，中国规范网络游戏的具体规定包括原文化部颁布的《网络游戏管理暂行办法》和《关于严格规范网络游戏市场管理的意见》，立法领域尚属空白。关于未成年人网络保护，中国在《未成年人保护法》和《网络安全法》中做了相关的原则性规定。然而，随着网络对人们生活的不断渗透和未成年人网络沉迷现象的复杂化，现行管理办法的针对性、操作性有限，越来越不能满足当前未成年人网络保护的需要。什么是防沉迷系统？平台运用何种技术防沉迷？技术标准是什么？筛选适合青少年查看的网络内容标准是什么？中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍认为：“最重要的是建立统一的标准。有些游戏公司严格实行了实名制，有些却没有，不能让‘劣币驱逐良币’。”缺乏具体的法律标准，也使许多推进未成年人法律保护的措施难以落地。将未成年保护落到实处尽管目前中国在未成年人网络保护的立法方面还存在空缺，不过这次提案座谈会公布的信息，将使这一问题有望得到解决。专家认为，加快未成年人网络保护的立法工作，回应了社会密切关注的问题，有利于从源头和机制上保护未成年人合法权益、促进未成年人的健康成长。将网络保护章节写入《未成年人保护法》修订草案、出台《未成年人网络保护条例》，通过立法建立行为准则、约束准则，在有法可依的基础上，专家建议，相关职能部门、网络平台和家长学校都应承担起责任。未成年人网络保护，向来都不是单方的责任。首先，职能部门应明确监管职责，依法严格监督和审核相关网络平台开发商及运营商对制度的落实情况，对于违规行为要加强惩处力度；立法部门也需要通过不断细化法律法规以应对新的情况。其次，相关网络企业应积极承担企业责任，保护用户尤其未成年人的个人信息和隐私，落实好防沉迷系统和网络实名制，对用户作出成年和未成年之分，从而对使用时间和内容作出区分。最后，还要建立家校合作协作机制，第一时间对沉迷网络的学生加以心理分析和疏导，配合监护人开展家庭教育。同时，也应倾听未成年人的心声和意见。如此才能更好地将未成年人网络保护落到实处。

本报讯（记者 蒋若静）昨天下午，部分市政协委员来到北京市交通委，听取市交通委关于市政协重点督办提案办理工作情况的汇报。本次市政协重点督办的13件提案涉及绿色交通发展、交通服务管理与信息化建设等方面。市交通委相关负责人介绍，下一步将对交通枢纽网约出租车、定制公交设置专用的停车区域进行研究，同时继续推进电子站牌更新，未来有望以图像的方式显示公交车的运行线路和位置。市政协委员黄桂章提出，建议促进铁路与城市交通体系融合发展，精准疏导大型火车站高峰客流。市政协委员魏吉祥也表示，希望在首都机场也能建立网约车专用的泊车位。市交通委相关负责人表示，目前北京南站、北京西站和北京站均划定了网约车和定制公交泊车区，下一步市交通委将同其他综合枢纽属地管委会或工作站进行对接，对网约出租车、定制公交设置专用的停车区域进行研究。市政协委员罗爱武提出了“关于让公交电子站牌尽快亮起来的提案”，建议完善公交电子站牌建设。市政协委员康伟宏也建议，让公共交通形成信息联动。对此，市交通委正积极协调市城管委、市交管局等相关单位，组织公交运营企业推进公交电子站牌建设。下一步，本市将继续推进现有电子站牌更新更换工作，完善公交站台服务，同时启动增设公交电子站牌建设的前期准备工作；开展LCD屏电子站牌的设计、安装工作，未来将依托LCD屏研究丰富电子站牌功能。此外，在智慧出行方面，本市将建设地面公交手机二维码支付系统，实现公交、地铁二维码“一码通乘”；大力推广一卡通手机电子卡使用，取消手机电子卡押金；对全网自动售票机进行改造，实现扫码支付。市交通委将结合老年代步车比较集中的社区、街道、路段进行深入研究，进一步加大对微循环线路的设计和实施力度，更加方便社区居民的出行。同时，市区两级将完成850公里自行车步行系统综合治理，实现核心区主干道路慢行系统整治全覆盖。开展人性化、精细化设计，打造2个慢行示范街区，完成朝阳门南天桥等20座天桥过街设施升级改造，创造适宜绿色出行、便利生活的交通环境。

在支持小微这条路上，数据和技术的作用越来越重要。日前，央行联合银保监会首次发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》（下称“白皮书”）指出，互联网、大数据、云计算等技术在推动银行业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。作为依托此而生的互联网银行，利用天然的平台优势，在服务小微方面积累了不少经验。与传统银行相比，互联网银行在刻画小微企业信用画像方面，可以说更为精细。蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明在接受第一财经采访时称，通过以技术为手段，以数据为资源，互联网银行可以弥补现代金融机构所不能解决的客户信贷需求，与传统银行形成互补。但还需注意的是，在下探客群的同时，互联网银行也面临着数据薄弱、客户认知程度不够、资金流动性压力大等问题。“量化”小微企业信用我国普惠金融正步入高速发展阶段，从监管层面到市场机构无一不将支持民企、小微列为重要工作。如央行开展定向降准、国有大行纷纷成立普惠金融事业部，县域法人银行践行数字普惠金融，互联网银行专注开展“三农”、小微等业务。在多位业内人士看来，对于小微企业而言，缺乏完备的有效的担保抵押品是其融资难的主要原因。另外小微企业通常缺少可统计的经营数据，并且生命周期不长，因而金融机构在放贷过程中需要花很大的功夫去做风控。一位城商行的普惠金融事业部负责人曾告诉第一财经记者，传统意义上来说，小微企业以前是被认为低信用的。但近年来随着金融科技的深入应用，针对小微的金融服务不断改善，数字化技术使得小微企业主的信用画像愈发精细。“信用是可以被计量的，信用也可以通过互联网被传递。我们通过实践证明了信用贷款的方式是可行的，中国的小微企业是有信用的。”胡晓明在近日举办的“2019小微金融行业峰会”上如是说道。数据显示，截至6月21日，网商银行已联合400多家金融机构服务1700万小微经营者，共计发放贷款超过3万亿元；微众银行“微业贷”（该产品为小微企业提供全线上、纯信用、随借随还的贷款服务）产品中，66%客户为首次获得银行贷款，77%客户年营业收入低于1000万元。另外，截至2018年末，新网银行的客户总数达到1905万人，其中近80%的客户来自三四线城市等地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。胡晓明在接受第一财经记者采访时称，为了解决小微企业融资难的问题，网商银行致力于打造一套信贷灌溉系统，以技术为手段，以数据为资源，弥补现代金融机构所不能解决的客户信贷需求。这些客户通常具有体量小、分散、没有报表、没有抵押物、需求来去较快等特点。“面对广袤的草原，还是想用挑水的办法给草原浇水是不可能的，必须要建立一个灌溉系统，我认为我们是做了一个长尾的补充。”他称。通过技术去量化小微企业的信用也是不少金融机构努力的方向，胡晓明进一步说道，以数据为基础，可以让机器利用人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率和信贷周期。“这样，我们就把柜台延伸到了客户手里，如果还是用专人、柜台的方式，是没有办法服务遍布在中国角角落落的企业，柜台始终是有限的。”银保监会此前发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》也明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。技术加持之下，小微企业的信用也将被更好衡量。客群下探亦有挑战在互联网银行不断推进小微信贷、下探客群的同时，不可忽视的是风险把控仍是横亘在眼前的一大挑战。网商银行行长金晓龙告诉第一财经记者，随着客群逐步向码商、农村企业主扩大，新增客户的数据收集正变得薄弱，如何挖掘更有效的数据信息是急需解决的问题。白皮书显示，截至2018年末，小微企业法人贷款不良率为3.16%，单户授信500万元以下小微企业贷款不良率为5.5%，分别比大型企业高1.83个和4.17个百分点。前述普惠事业部相关负责人对第一财经表示，目前小微企业信贷风险总体可控，但需注意的是，一些互联网银行还没有经历完整的经济周期，部分风险可能尚未暴露出来。除了数据分析外，金晓龙还对记者表示，信用下沉过程中的客户教育和客户触达问题同样需要重视。他解释道，虽然一些客户积累了一部分的移动支付和互联网的行为数据，甚至已经让银行对他的信用有充分的判断。但是，这些客户对互联网金融、互联网贷款的使用仍存在着接受的过程。　　另外在监管层面，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼对第一财经表示，政策仍然具有不确定性，比如去年《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》的发布，标志着银行线上贷款将迎来强监管。未来，互联网银行在贷款方面的创新部分是否会持续还有待观察。他还提及，小微信贷的商业可持续性也需考虑。事实上，相比传统银行，虽然同样是做小微，但互联网银行的体量有所不同，其最明显的业务特点便是小额和高频，提供“随借随还”，与传统银行形成互补。而“随借随还”也对互联网银行的流动性管理带来了巨大挑战。“由于互联网银行大多提供的是纯信用贷款，通常是今天借，明天还，所以在资金流动管理上有非常大的挑战，这就意味着我们必须随时随地调动资金，保证资金充足率的同时保持资金的稳定性。”胡晓明坦言，“还要确保资金盈利，因此挑战比较大。”整体而言，对于小微企业的扶持，业内的共识在于，金融服务供给与小微企业融资需求之间仍然存在差距和不匹配的情况，小微企业融资难和融资贵问题还一定程度存在，需要持之以恒予以改进。